Le vélo de Buddy a été volé devant l'école. Ses parents en rachètent un, sans discuter. Trois semaines plus tard, le nouveau vélo dort devant la grille, sans cadenas. Buddy n'est ni méchant ni distrait. Il a simplement compris une chose : si le vélo disparaît, ce n'est pas lui qui paie. Les économistes ont un nom pour ça : l'aléa moral. Le mot fait peur, l'idée est toute simple.
En bref : l'aléa moral, c'est la tendance à prendre plus de risques, ou à faire moins attention, quand on sait que quelqu'un d'autre paiera les conséquences de nos choix.
L'aléa moral, d'où ça vient ?
En 1963, l'économiste américain Kenneth Arrow (futur prix Nobel) étudiait l'assurance maladie. Il a remarqué qu'une assurance ne fait pas que protéger : elle change aussi un peu le comportement de ceux qu'elle protège. Celui qui sait que tout sera remboursé fait parfois moins attention qu'avant. Malgré son nom, ce n'est pas une question de morale : c'est une réaction humaine, que nous avons tous.
Le vélo de Buddy, en chiffres
Le vélo coûte CHF 400. Disons que, laissé sans cadenas, il a 20 % de risque d'être volé dans l'année ; bien attaché, 2 %.
- Si les parents remboursent tout, Buddy ne prend pas la peine d'attacher. Coût moyen pour la famille : 20 % de 400 = CHF 80 par an.
- Si Buddy paie une petite part en cas de vol, par exemple CHF 50 de sa tirelire, il attache son vélo chaque matin. Coût moyen : 2 % de 400 = CHF 8 par an.
Le cadenas n'a rien coûté de plus. Ce qui a changé, c'est qui supporte la conséquence.
La solution des assureurs : la franchise
En 1979, l'économiste finlandais Bengt Holmström (prix Nobel 2016) s'est posé une question : comment protéger quelqu'un sans lui enlever toute raison de faire attention, quand on ne peut pas surveiller ses efforts ? Sa réponse, en simplifiant : il faut laisser une partie du résultat à celui qui agit. C'est le rôle de la franchise de votre assurance, la petite somme que vous payez vous-même à chaque dommage. Elle n'est pas là pour vous punir, mais pour que vous restiez attentif.
Ce que ça apprend à un enfant
- Mes choix ont des conséquences, et c'est moi qui les vis. C'est la base de la responsabilité, dont nous avons parlé dans « C'est pas ma faute ! ».
- Protéger, ce n'est pas tout rattraper. Un parent qui répare toujours tout prive son enfant d'une occasion d'apprendre.
- Les affaires des autres méritent le même soin que les siennes. C'est le prolongement naturel de la règle d'or.
Attention : il ne s'agit pas de laisser l'enfant seul face à de gros problèmes. La franchise doit rester petite et à sa mesure : une partie de son argent de poche, jamais tout le prix.
À faire ce soir avec votre enfant
Choisissez ensemble un objet qu'il utilise souvent : un vélo, une trottinette, une gourde, des écouteurs. Fixez une « franchise familiale » : s'il le perd ou le casse par négligence, il participe avec une petite somme, par exemple CHF 5 ou CHF 10. Écrivez la règle sur une feuille et signez-la tous les deux. Puis demandez-lui : « Qu'est-ce que tu vas faire pour ne jamais avoir à payer ? » Sa réponse, c'est son premier plan de prévention.
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Pour aller plus loin
- Arrow, K. J. (1963). Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care. American Economic Review, 53(5), 941–973.
- Holmström, B. (1979). Moral Hazard and Observability. Bell Journal of Economics, 10(1), 74–91.
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