Buddys Velo wurde vor der Schule gestohlen. Seine Eltern kaufen ohne Diskussion ein neues. Drei Wochen später steht das neue Velo vor dem Schultor – ohne Schloss. Buddy ist weder böse noch zerstreut. Er hat nur etwas verstanden: Wenn das Velo verschwindet, zahlt nicht er. Ökonomen haben einen Namen dafür: Moral Hazard, auf Deutsch auch «moralisches Risiko». Das Wort klingt schwierig, die Idee ist ganz einfach.
Kurz gesagt: Moral Hazard ist die Neigung, mehr Risiken einzugehen oder weniger aufzupassen, wenn man weiss, dass jemand anders die Folgen unserer Entscheidungen bezahlt.
Moral Hazard: Woher kommt die Idee?
1963 untersuchte der amerikanische Ökonom Kenneth Arrow (später Nobelpreisträger) die Krankenversicherung. Er bemerkte, dass eine Versicherung nicht nur schützt: Sie verändert auch ein wenig das Verhalten der Versicherten. Wer weiss, dass alles bezahlt wird, passt manchmal weniger auf als vorher. Trotz des Namens ist das keine Frage der Moral: Es ist eine menschliche Reaktion, die wir alle kennen.
Buddys Velo in Zahlen
Das Velo kostet CHF 400. Nehmen wir an, unverschlossen hat es ein Risiko von 20 %, im Lauf des Jahres gestohlen zu werden; gut abgeschlossen 2 %.
- Wenn die Eltern alles ersetzen, macht sich Buddy nicht die Mühe abzuschliessen. Durchschnittliche Kosten für die Familie: 20 % von 400 = CHF 80 pro Jahr.
- Wenn Buddy bei einem Diebstahl einen kleinen Teil selbst zahlt, zum Beispiel CHF 50 aus seinem Kässeli, schliesst er sein Velo jeden Morgen ab. Durchschnittliche Kosten: 2 % von 400 = CHF 8 pro Jahr.
Das Schloss hat nichts zusätzlich gekostet. Geändert hat sich nur, wer die Folgen trägt.
Die Lösung der Versicherer: der Selbstbehalt
1979 stellte sich der finnische Ökonom Bengt Holmström (Nobelpreis 2016) eine Frage: Wie schützt man jemanden, ohne ihm jeden Grund zum Aufpassen zu nehmen, wenn man seine Anstrengungen nicht überwachen kann? Seine Antwort, vereinfacht: Ein Teil des Ergebnisses muss bei dem bleiben, der handelt. Genau das ist die Aufgabe des Selbstbehalts Ihrer Versicherung, des kleinen Betrags, den Sie bei jedem Schaden selbst zahlen. Er soll Sie nicht bestrafen, sondern dafür sorgen, dass Sie aufmerksam bleiben.
Was das ein Kind lehrt
- Meine Entscheidungen haben Folgen, und ich erlebe sie selbst. Das ist die Grundlage der Verantwortung.
- Schützen heisst nicht, alles auszubügeln. Eltern, die immer alles reparieren, nehmen ihrem Kind eine Gelegenheit zum Lernen.
- Die Sachen anderer verdienen dieselbe Sorgfalt wie die eigenen. Das ist die natürliche Fortsetzung der goldenen Regel.
Achtung: Es geht nicht darum, das Kind mit grossen Problemen allein zu lassen. Der Selbstbehalt muss klein und kindgerecht bleiben: ein Teil seines Sackgelds, nie der ganze Preis.
Heute Abend mit Ihrem Kind
Wählen Sie zusammen einen Gegenstand, den es oft braucht: ein Velo, ein Trottinett, eine Trinkflasche, Kopfhörer. Legen Sie einen «Familien-Selbstbehalt» fest: Verliert oder zerbricht es ihn aus Unachtsamkeit, beteiligt es sich mit einem kleinen Betrag, zum Beispiel CHF 5 oder CHF 10. Schreiben Sie die Regel auf ein Blatt und unterschreiben Sie beide. Fragen Sie dann: «Was machst du, damit du nie zahlen musst?» Seine Antwort ist sein erster Präventionsplan.
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Weiterlesen
- Arrow, K. J. (1963). Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care. American Economic Review, 53(5), 941–973.
- Holmström, B. (1979). Moral Hazard and Observability. Bell Journal of Economics, 10(1), 74–91.
Bringen Sie ihm sanft bei, für seine Entscheidungen einzustehen. Melden Sie sich auf der Warteliste von Mangosteen Buddy an: Band 1 des Comics gibt es gratis, und die ersten 500 Familien erhalten ihr erstes Jahr Premium geschenkt (Wert CHF 150). Platz reservieren