Si vous ne deviez retenir qu’une seule idée de la finance, ce serait celle-ci : l’argent qui rapporte rapporte encore plus quand on le laisse rapporter. Oui, la phrase est un peu tordue. Prenons une boule de neige.
Une boule qui grossit toute seule
Vous faites une petite boule de neige en haut d’une pente. Vous la poussez. À chaque tour, elle ramasse un peu de neige. Mais comme elle est un peu plus grosse à chaque tour, elle ramasse un peu plus de neige que le tour d’avant. Au début, on ne voit presque rien. En bas de la pente, elle est énorme.
L’argent fonctionne pareil. Si CHF 1 000 rapportent 7 % par an et que vous laissez les gains dans la boule :
après 10 ans, vous avez environ CHF 1 970 ;
après 20 ans, environ CHF 3 870 ;
après 30 ans, environ CHF 7 610.
Regardez bien : de 0 à 10 ans, la boule a gagné moins de 1 000 francs. De 20 à 30 ans, elle en a gagné plus de 3 700. Ce sont les dernières années qui font le gros du travail. C’est pour ça que commencer tôt change tout.
Pourquoi notre cerveau ne le voit pas
Des économistes ont mesuré que la plupart des adultes sous-estiment fortement cette croissance. Notre cerveau pense en ligne droite : « 70 francs par an pendant 30 ans, ça fait 2 100 francs ». En réalité, c’est presque trois fois plus. Ce biais pousse les gens à commencer trop tard et à épargner trop peu.
La bonne nouvelle : les enfants n’ont pas encore ce mauvais réflexe. Si vous leur montrez la boule de neige tôt, ils la comprennent pour la vie.
Les deux ennemis de la boule
Toucher à la boule : si on retire les gains chaque année, elle ne grossit plus.
Les frais : des frais élevés, c’est comme une pente moins enneigée. Sur 30 ans, 1 % de frais en plus peut manger un quart du résultat.
À faire ce soir avec votre enfant
Prenez un sachet de riz. Le jour 1, posez 1 grain sur un plateau. Chaque jour, doublez. Au bout de 10 jours, combien de grains ? (Réponse : 512.) Demandez-lui de deviner avant de compter : il sera surpris, et il n’oubliera plus.
Pour aller plus loin
Stango, V. & Zinman, J. (2009). Exponential Growth Bias and Household Finance. Journal of Finance, 64(6).
Lancez la boule de neige de votre enfant. Rejoignez la liste d’attente Mangosteen Buddy : le Tome 1 de la BD est offert, et les 500 premières familles reçoivent leur première année Premium. Je réserve ma place
Contenu éducatif, sans conseil en placement. Les rendements ne sont pas garantis.